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滴滴:“师傅,想借钱?找我”

尹举新9896604/18 16:18

“人生除了生死,其他的都是擦伤?#20445;?#28404;滴出行CEO柳青在日内证实自己离婚之后,写出了如下感言。柳青的“擦伤”横七竖八,除了舆论,竞争者,还有无法逃避的滴滴巨亏。2018年,滴滴出行的流量开始全面对接金融业务,我们的手机上从此多了滴滴贷款专员们的避无可避的问候。我们早知道滴滴要变现了,但滴滴还是选择了最俗气的那种。

标签: 滴滴 互联网金融 网约车

引入金融业务进行流量变现,可能是新流量霸主们最好的出路,却也往往是最后的出路。


近日,滴滴金融服务上线一站式“网约车”服务平台“全桔”系统,欲从B端切入汽车融资租赁市场。滴滴表示,“全桔”系统今年有望服务1500个租赁公司,间接撬动每日数百万网约车订单的供给服务。


这不是滴滴第一次涉足金融。从最早开辟代销银行理财与保险产品的理财频道,到上线滴水贷进入现金贷行业,如今,“全桔”与时下热门的汽车融资租赁契合,似乎给滴滴金融业务开辟了更好的赛道。


不过,艾瑞咨询报告预计,2019年汽车融资租赁市场规模为2706亿元。这意味着,即使按2%的息差和50%的市场?#21152;新始?#31639;,汽车融资租赁金融租赁带给滴滴金融的利润贡献也难超过27亿元,这对于动辄亏百亿的企业?#27492;擔?#28404;滴出行的扭亏之路仍很漫长。



一个低级的现金贷“虚假宣传”


滴滴的声音,以后不单是汽车的鸣笛,还是短信的铃音。


“重要提示!您的滴滴借钱利率已低于信用卡分期利率(以审?#31169;?#26524;为准),点击http:……”


滴滴的现金贷产品名为“滴水贷”,至今内化在滴滴金融的借钱功能之?#23567;?/p>

滴滴借钱的底层?#20260;?#20026;银行消费金融贷款,其主力平台为新网银行消费金融贷款产品。除此之外,产品序列中包括杭州银行和包商银行消费贷,日息在0.03至0.09不等。


而根据新网银行的产品介绍,新网银行的日利率范围在万三至万六。


那么他们到底有没有比银行信用卡分期利率高?从各大银行信用卡分期月利率来看,即便以新网银行0.03的日息和0.6%的月利息对比,其利率孰高孰低,高下立?#23567;?/p>

更何况0.09的日利率,是大多数无优质资信履历的“共贷”玩家所能申请到的最高利率。


最近,很多人应该收到过来自滴滴的短信。狐疑之余,你会理所?#27604;?#24471;觉得,虽然滴?#25105;?#20570;金融,但阳光底下没有新鲜事。


2015年5月,滴滴快的旗下一号专车和P2P平台“点融网”合作;2016年1月,滴滴与招商银行达成战略合作;2016年3月,成立全资子公司“众富融资租赁(上海)有限公司”,正式涉足汽车金融……


在集齐支付、网络小贷、融资租赁、商业保理和保险代理五块金融牌照后,2018年4月,滴滴宣布成立滴滴金融事业部,正式进军金融业务,主要涉及TO C的保险、支付和小贷业务。


那么,滴滴金融到底涉及哪些具体业务呢?老虎财经打开滴滴金融APP客户端发现,主要涉及借钱、大病互助、分期购车和金桔宝4项业务。其中,借钱和分期购车均为消费金融业务;金桔宝为理财产品业务,类似余额宝的货币基金;而大病互助为保险业务。由此不难看出,消费金融占据滴滴金融的首要位置。


而在消费金融中,获客能力、用户体验、风控能力、资金成本均为关键,其中获客能力更是重中之重。那么,滴滴的获客能力又如何?


有消费者?#20174;常?#22905;并未在滴滴金融上办理任何借钱业务,但却收到了滴滴金融发过来的推销短信:重要提示!您的滴滴借款利率已低于信用卡分期利率。


这或许从侧面?#20174;?#20102;滴滴的获客能力。而事实上,滴滴金融发送这样一条短信的成本,只需5分钱甚至更低。在滴滴出行合作平台——腾讯云上,短信发布的成本为500元/万条,即5分/条,如果量大,还可以购买更低的套餐。相比?#30340;?#28040;费金融?#31995;?元的客单价,滴滴金融可同?#27604;?#21457;160人。若按1%的成功率算,滴滴金融单?#32479;?#26412;仅需5元,获?#32479;?#26412;优势明显。而实际上,滴滴通过对客户打车大数据的分析,可以向更优质的客户推销,获?#32479;?#26412;更低。


获?#32479;?#26412;如此之低,那为何却未给滴滴带来实际业绩呢?这或与这两年消费金融市场乱象有关。以2018年为例,受P2P暴雷、监管趋严、平台清退等多重因素影响,包括捷信、招联、晋商、华融在内的头部平台利润均出现了大幅下滑,其中华融消费金融更是下滑88%。 



上线“全桔”系统转向TO B业务,能扭亏否?


近日,滴滴金融上线了一站式“网约车”服务平台——“全桔”系?#22330;?#37027;么,这个被刷爆眼球的“全桔”系统,又能否让滴滴扭亏为盈呢?


据滴滴的表述,“全桔”系统主要为汽车租赁企业提供车辆管理和车贷服务。换而言之,就是从B端切入汽车融资租赁板块。


对于TO B端的玩法,通常最普遍的玩法,就是先建立一个供应链闭环,然后再在环上找业务盈利点,其中供应链金融就是一个重要的盈利点。


以大宗商品领域的龙头企业钢银电商为例,通过从产品入库、交易、结算等交易闭环的建立,该公司已通过供应链金融为数以万?#39057;?#20225;业提供了信贷服务。信贷资金的来源,主要来源于银?#23567;?/p>

对比汽车融资租赁,不难发现二者在业务模式上有诸多相似之处。


业务模式来看,汽车融资租赁主要分直接融资租赁和标准售后回租两种模式。其中,直接租赁模式是在汽车融资租赁公司、购?#31561;?#21644;车辆供应方三者之间建立一个交易闭环,汽车融资租赁公司?#31169;?#36141;?#31561;?#24847;向后购买车辆,将车辆使用权授权给购?#31561;耍?#36141;?#31561;?#21017;按期缴纳租金;标准售后回租模式是购?#31561;?#36141;车后获得车辆所有权,然后将车辆卖给汽车融资租赁公司,再按期向汽车融资租赁公司支付租金后再获得车辆使用权。


上述两种模式,无论是直接租赁还是标准售后回租,所有权都归汽车融资租赁公司所有,购?#31561;?#21482;获得车辆使用权。由于数量较多,因此汽车融资租赁公司在资金上需求较大。另外,由于使用权在购?#31561;?#25163;里,这也使得汽车在使用过程?#20889;?#22312;潜在的信用风险。如何解决资金和信用风险两大痛点,这是汽车消费金融亟需解决的问题。


而实?#26159;?#20917;是,自2019年融资租赁公司被保监会“收编”后,汽车金融投资遇冷,汽车消费金融市场面临重构。?#29615;?#38754;,一二线城市汽车饱?#25237;?#25552;升,三四五线城市消费力正在?#22836;牛?#21478;?#29615;?#38754;,农村购车需求旺盛但却缺少征信背书。


这是一块不大好入口的大蛋糕。艾瑞咨询报告预计,2019年汽车金融市场规模将达2706亿元;到2021年,这一市场规模将达3897亿元。资金来源方面,商业银行将是最主要的资金来源,ABS是最合?#21183;?#29305;点的融资渠道。


解决两大痛点,通过TO B端切入汽车融资租赁消费市场,或为滴滴金融目标所指。据公开数据,目前滴滴注册司机数量已超过3000万人。通过滴滴出行软件,滴滴可以随时掌握司机的运行轨迹、接单、交易流水等核心信息。


不过,若按2%的息差、2706亿的市场规模和50%的市场?#21152;新始?#31639;,汽车融资租赁市场带给滴滴出行的利润贡献,最多不超过27亿元。这对于一年就亏损上百亿的滴滴出行?#27492;擔?#25110;许仍只是杯水车薪。



?#20197;?#22810;面围剿,主业巨亏


有人的地方就有江湖,有江湖的地方就有纷争,网约车市场亦是如此。滴滴,这个依?#21487;?#38065;和巨额补贴起家的网约车霸主,其?#31561;?#23376;并不好过。


本以为网约车市场老大地位已经坐稳,却不料半路杀出程咬金。2018年2月,有着“TMD”小巨?#20998;频?#32654;团突?#29615;?#38590;,在南京上线网约车业务,将滴滴两大根据地——?#26412;?#21644;上海拦腰砍断。此前,美团打车已在南京测试10个月。


作为反击,2018年4月,滴滴在无锡上线滴滴外卖业务,进入美团核心业务——外卖板块。对于滴滴的反击,美团也不甘示弱,?#29615;?#38754;加派援手迎战,?#29615;?#38754;提高补贴。滴滴、美团无锡外卖大战爆发。尽管后来以监管介入停战收场,但美团和滴滴关于网约车的市场纷争却始终未曾停息。


滴滴在网约车市场上的另一?#38382;?#21033;,是因为安全事?#23454;?#33268;的顺风车下架事件。顺风车一直被视为滴滴的护城墙,尽管业务占比不大,但却可以起到打压竞争对?#20540;哪?#30340;。随着顺风车的下架,不仅美团打车?#40092;?#20102;滴滴的市场份额,而且引来?#21496;?#20105;对?#20540;?#22260;剿。曹操约车、首汽约车、甚至高德地图也纷纷宣布进入网约车行?#23567;?/p>

为了扭转不利?#32622;媯?#28404;?#25105;环?#38754;增加司机补贴稳住市场份额,?#29615;?#38754;又提高抽成比例增加营收,但最?#25214;?#38590;逃巨亏厄运。公开信息显示,滴滴出行2018年巨亏109亿元,其中司机补贴金额高达113亿,?#31449;?#34917;贴金额3095.89万元。


对此,滴滴创始人程维直呼严冬已来。2月15日,程维在月度员工动员大会上表示,今年公司全年将裁员15%,涉及人数近2000人。



上市计划搁?#24120;?#19994;绩估值双杀


从2012年创建至2017年间,滴滴出行已累计融资130亿美元,约合2000亿人民币,超过2017年赴美上市科技公司融资总和。据Renaissance Capital报告显示,2017年赴美科?#35745;?#19994;IPO共37起,融资总计99亿美元。作为资本重要的退出通道,IPO无疑是最佳的退出路径。而随着IPO的搁置和市场份额下滑,滴?#25991;?#21069;或将面临业绩和估值下滑的双重压力。


公开信息显示,滴滴最早一轮融资来自阿里巴巴前高管,随后金沙江创投、腾讯、?#34892;?#20135;业等多家知名机构参与投资。其中,最新一轮融资发生在2017年12月21日,融资金额40亿美元,估值500亿美元。至此,滴滴融资总金额已达130亿美元。


支持如此大体量的资本退出,最佳的路径无疑为IPO,这也是众多科技型公司不?#32423;?#21516;选择的退出路径,如平安好医生,以及互联网新贵“TMD”之一的美团。


对于滴滴,也不例外。据香港经济日报2018年5月23日报道,滴滴正在寻找主要投资者,滴滴出行最快下半年启动赴港上市,当前估值约550亿美元,预计最终上市市值或达700至800亿美元。不过,最近滴滴的投资人之一——优步持有的滴滴出行股权在2018年年?#36164;?#20215;值79.5亿美元,暗示滴滴估值为516亿美元,低于2017年年底的估值560亿美元,下滑幅度约7.86%。


除了估值下降,业绩连续亏损也是滴滴面临的巨大压力之一。公开数据显示,滴?#25105;?#36830;续亏损四年,其中2017年亏损25亿元,而至2018年却巨亏109亿元,亏损额度创下历史新高。


在扭亏的路上,滴滴出行或许还有很长的路要走。


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