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銀行變了。

馨金融2159210/18 14:40

企業金融服務本來就是銀行的主場,但是隨著金融科技的發展和更多競爭對手的涌入,銀行的服務方式也必須發生變化。

標簽: 科技 互聯網+ 金融市場

來源:馨金融(ID:Xinfinance )


近幾年,新金融行業的發展趨勢很有意思,金融科技公司們都在盡力地“去金融化”,轉而成為技術服務商,為此還掀起了一波改名潮。而傳統金融機構卻接過接力棒,成為“金融+科技”的探索者。


對于傳統金融機構們的這種轉變,不少人都是保持觀望和質疑的態度。畢竟,改變不只是一個口號,而是從產品到流程、從運營方式到思維模式等方方面面地顛覆。


今年跟不少銀行交流發現,大家金融科技化的決心越來越大、行動力也越來越強。并且,就產品端,除了之前著力的零售條線之外,在對公業務上也有了不少的新的嘗試。


說到小微金融,這可能是比消費信貸等to C業務更亟待被金融科技改造的領域。當然,這也是全世界金融業都難以攻克的一座山峰。過去多年來,監管層一直試圖引導和推動銀行業下沉做小微金融,但效果都不如人意。


這一次,金融科技化可以讓銀行翻越這座高山么?


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開始正題之前,簡單做個總結,如果說以德國IPC微貸技術的引進為標志的第一個十年(2005-2015)是小微金融進階的1.0階段,那么,隨著移動支付的普及和新技術的應用,從2015年開始,小微金融進入到了2.0階段。


即以新的金融科技手段打破了小微企業數據采集的難題,并利用大數據進行分析、解決小微企業貸款的風控和成本問題,最后再以此打通小微企業的理財、保險等綜合業務。


在小微金融2.0階段里,主要有幾類參與者:


一部分是不斷下沉和拓寬市場的金融科技巨頭,例如,螞蟻金服,它選擇了從擅長的支付切入,一大批“碼商”(利用二維碼收款的小商戶)的崛起,快速拓展了螞蟻服務小微金融的邊界。


這個業務邏輯并不難理解,它與個人移動支付賬戶的建立與數據積累的邏輯類似,通過給予每個小微商戶、小微企業一個收錢碼與他們建立起聯系,并且開始數據積累、進行風險判斷以及提供其他金融服務。


根據網商銀行此前公布的數據,這類小微金融貸款的筆均貸款金額不足萬元,相比銀行定義的“小微企業”,這類巨頭所提供的小微金融應該是更下沉、更小規模的個體工商戶。


還有一批非巨頭的新金融企業,它們希望在個人信貸業務的基礎上有所拓展,所以通過線上+線下的形式獲取一部分筆均貸款約在20萬-50萬區間的小微企業,此前我們也聊過的人人貸就是此類玩家的典型代表。(傳送門:《P2P整改大限已至,什么樣的平臺能活下來》)


當然,與前兩類相比,傳統金融機構依然是小微金融市場最重要的參與者。尤其,從2015年開始下發的一系列政策,以及近期的定向降準降息等利好,都是直接作用于銀行等金融機構,推動他們服務于小微企業。


首先要說明一下,雖然同樣涉及小微金融服務,銀行定義的小微企業整體體量要比前述兩個玩家大得多。所以在做法上也是大有不同,換句話說也更難以互聯網化。


舉幾個例子,根據銀行財報披露的數據,在小微貸款方面,建設銀行2015年至2017年的戶均余額分別為507萬、467萬和266萬;農業銀行2016年到2017年的戶均余額為363萬和351萬。


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換言之,商業銀行要想進一步下沉,或者優化小微金融服務的效率和效果是比金融科技公司的難度更大的。


先來看一下“興業管家”的模式。


首先,它提供的還是基礎的企業金融服務,比如基礎的開戶、轉賬、工資代發等等。變化在于,興業進行了一些體驗上的優化,比如通過線上的資料提交審核將企業開戶時間從4天縮短至2天,以及通過移動支付實現便捷的對公轉賬。


一個細節是,據其產品負責人翟守津介紹,目前“興業管家”提供的小微企業轉賬是免費的。這也就意味著,銀行不僅自己沒有服務費,而且還要承擔一些支付給其他業務相關方的費用。


在基礎企業金融服務的基礎上,“興業管家”提供了一系列與金融相關性很弱,而與服務相關性更強的功能。比如,財務和人力審批、待辦事項提醒、遠程會議等免費移動辦公服務。


除此之外,“興業管家”還以API接口的方式嵌入一些大公司的產業鏈中,服務于該企業上下游的幾千家中小微企業,將物流、信息流、資金流統一于平臺上,提供行業解決方案。


看到這些做法是不是覺得很眼熟?過去被金融科技公司們津津樂道的用戶體驗、綜合服務和解決方案.....如今也被銀行們用的很溜。


我們在之前的文章里其實聊起過銀行業發展正在進入4.0時代——場景銀行時代,即銀行本身成為場景和服務的一部分,這不僅適用于零售業務,也適用于小微企業服務。


業務邏輯本身大體相似,先通過提供全方位的服務提高用戶粘性,進而積累更多數據。在此基礎上通過金融科技手段提高效率、量體裁衣,提升客單價、形成生態布局。


相對于C端服務,因為企業更換服務商的成本更高、困難更大,因此對于價格的敏感性相對低,忠誠度更高,而諸如稅務、財務等銀行能夠獲得數據也更加有助于銀行進行風控決策,因此更適合這種發展路徑。


事實上,瞄準這一市場、通過金融科技快速推進相關業務,從2009年開始確定小微金融戰略的民生銀行也提出了類似的戰略。


不久前民生銀行行長鄭萬春在一篇文章中指出,從2017年開始民生銀行的小微金融又進入了新階段,不同于以往以銷售為目標的金融產品推廣,該階段更重要的是以數字化推近客群綜合經營,重點以數據和科技為支撐,借助數據驅動、線上線下結合、大數據風控、移動互聯等手段,提供全方位服務。


相比與在零售業務上與互聯網和金融科技巨頭們的激烈競逐,利用在對公業務上的積累,從B端服務入手,提前布局一個更廣闊且受政策支持的市場,或許也是一個不錯的嘗試。


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